Começar um pequeno negócio hoje em dia muitas vezes parece uma tarefa difícil. Um dos aspectos mais difíceis de se preparar para lançar um negócio é encontrar um empréstimo comercial que atenda às necessidades e ao orçamento-alvo da sua loja. Felizmente, as plataformas online mudaram completamente a maneira estrita como os credores tradicionalmente abordam os empréstimos comerciais.
Se você está procurando iniciar uma pequena empresa online sem dor de cabeça, existem algumas etapas simples para garantir um caminho tranquilo para o sucesso.
Começando a jornada
Independentemente de onde você vá para obter financiamento para seu negócio, há alguns fatores importantes que qualquer credor levará em consideração ao avaliar sua plataforma de negócios para um empréstimo. Alguns credores não emprestam para proprietários únicos.
Estabelecendo seu negócio como uma entidade legal, como uma LLC, pode facilitar o acesso ao financiamento e pode até ajudar a diminuir o preconceito do credor, como mostra um estudo recente no Revista de Pesquisa de Marketing sugere.
Primeiro, vamos ver o que os credores levam em consideração ao avaliar sua plataforma de negócios.
Você se qualifica?
A maioria dos credores gosta de ver uma startup de negócios que já provou sua motivação para ter sucesso. É possível obter um empréstimo comercial sem receita, mas é desafiador.
Os credores geralmente querem ver um fluxo de receita e lucro, mas podem considerar outros fatores ao decidir se devem emprestar a uma startup, como a
Se você já abriu uma loja com a Ecwid, dê uma olhada nas vendas passadas e atuais para fornecer aos credores um cronograma de suas opções de pagamento. Os credores vão querer veja sua relação custo x renda para ter certeza de que seu negócio tem o potencial de renda apropriado.
Veja seu histórico de crédito
Sem receita substancial e tempo no negócio, os credores olharão principalmente para sua pontuação de crédito para avaliar seus riscos. O valor para o qual você é aprovado geralmente é determinado por sua pontuação de crédito pessoal, pontuação de crédito empresarial (se aplicável), tempo no negócio, receita anual e
A pontuação de crédito mínima para um empréstimo comercial normalmente varia de 500 a 680, dependendo do credor e do tipo de empréstimo. Os bancos tradicionais muitas vezes exigem pontuações mais altas (cerca de 680 ou mais), enquanto credores alternativos podem aceitar pontuações mais baixas
É claro que os credores estão dispostos a considerar outros fatores, incluindo:
- Idade do histórico de crédito
- Quantidade de comentários depreciativos
Na hora Histórico de pagamento- Sua proporção de crédito usado
Mesmo que o seu crédito não esteja onde deveria estar, os credores tradicionais podem estar dispostos a lhe dar uma chance com um plano de crescimento adequado e realista.
Sua loja tem renda?
Se sua loja está em atividade há algum tempo, os credores podem querer ver seu histórico.
Normalmente, os credores vão querer saber se você ganhou um mínimo de $ 50,000 até o final do seu segundo ano. Sem isso, a decisão deles provavelmente recairá sobre sua pontuação de crédito e garantia.
O que você tem a oferecer?
Oferecer algum tipo de garantia é uma ótima maneira de chamar a atenção de um credor. Alguns dos mais formas populares de garantia são casas, terrenos, veículos e ativos potenciais.
Se você tiver algo que o credor possa usar como garantia, isso aumentará drasticamente suas chances de garantir um empréstimo com uma APR menor.
Por que você precisa de dinheiro?
Qualquer credor vai querer uma explicação de como você planeja usar seu empréstimo. Você precisará de uma estimativa concreta do valor exato em dólares necessário para financiar seus objetivos.
Por exemplo, se você planeja financiar custos operacionais e despesas diversas, planeje quanto tempo levará para recuperar esses fundos.
Confira suas opções
Você vai querer examinar vários credores e oportunidades de empréstimo antes de decidir pela sua primeira opção.
No entanto, desde que você faça sua pesquisa, poderá encontrar muitas opções de financiamento para impulsionar seus objetivos de negócio.
Cartões de crédito empresariais
Cartões de crédito são ótimos para empréstimos menores por causa das taxas de juros fixas e flexibilidade em quanto você toma emprestado. Cartões de crédito especiais alocados para despesas comerciais também ajudam você a diferenciar gastos comerciais de gastos pessoais.
Credores online
Esta é frequentemente a melhor opção se você decidir manter seu negócio em um plataforma online como Ecwid. Com crédito decente e uma fonte de receita estabelecida, você pode ver um empréstimo com um porcentagem anual tão baixa quanto 6%.
Raramente são exigidas garantias com credores online e seus fundos ficam mais facilmente acessíveis em um período mais curto.
Bancos tradicionais
Um banco tradicional é mais frequentemente o empréstimo mais difícil de obter.
Eles provavelmente exigirão pelo menos dois anos de experiência em crescimento e manutenção de receitas estáveis, e a maioria dos bancos exige uma pontuação de crédito e garantias muito mais altas.
No entanto, um banco tradicional também terá provavelmente o menor Taxas de TAEG desde que você se qualifique.
Os bancos mais fáceis de obter um empréstimo pessoal são USAA e Wells Fargo. O USAA não divulga um requisito mínimo de pontuação de crédito, mas seu site indica que eles consideram pessoas com pontuações abaixo de 640, então até mesmo pessoas com crédito ruim podem se qualificar.
Microempréstimos
Esses credores normalmente trabalham com pequenas empresas novas ou com crédito ruim. Geralmente, eles emprestam no máximo até US$ 50,000, e eles vão querer um plano detalhado para o crescimento dos negócios e fontes de receita.
Como esses credores trabalham com clientes considerados de alto risco, eles geralmente apresentam TAEG mais elevadas do que os bancos tradicionais. No entanto, nem sempre exigem garantias ou crédito estabelecido.
Empréstimos para pequenas empresas (SBA)
A Empréstimo SBA 7 (a) é o empréstimo mais popular para pequenas empresas porque cobre uma série de despesas gerais, como capital de giro, estoque, folha de pagamento, equipamentos e muito mais.
Além de atender aos padrões numéricos, sua empresa deve:
- Seja um
com fins lucrativos negócios de qualquer estrutura jurídica. - Ser de propriedade e operação independentes.
- Não ser nacionalmente dominante em seu campo.
- Estar fisicamente localizado e operar nos EUA ou seus territórios.
Os empréstimos SBA exigem um pagamento inicial. O requisito mínimo de pagamento inicial do empréstimo é 10% para empréstimos 7(a) e 504, embora esse valor possa variar com base no fluxo de caixa e nas garantias da empresa.
Por exemplo, fluxo de caixa fraco ou
microempréstimos
Um microcrédito geralmente é o melhor empréstimo para pequenas empresas.
Os fundos podem ser usados para capital de giro, equipamento, estoque ou outras despesas comuns de inicialização. Os microcréditos da SBA geralmente têm requisitos de crédito mais brandos do que outros credores, com foco em proprietários de empresas carentes, como minorias, mulheres, veteranos ou
Empréstimo expresso SBA
Este empréstimo a prazo ou linha de crédito oferece taxas de empréstimo SBA fixas ou variáveis, bem como processo de inscrição mais fácil, tempos de aprovação rápidos, termos flexíveis e requisitos de entrada mais baixos do que os empréstimos convencionais.
Empréstimos a prazo
Empréstimos a prazo estão entre os tipos mais comuns de financiamento empresarial.
Esses empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos, com o valor disponível frequentemente dependente do histórico de crédito da empresa. Os mutuários recebem uma quantia fixa de capital adiantado, reembolsável com juros ao longo de um
Esteja preparado para uma abordagem direta
Uma das etapas mais importantes para garantir um empréstimo é preparar um modelo de negócios detalhado para seu potencial de crescimento e fluxo de caixa.
Os credores querem ver evidências de que você tem um plano para o sucesso e irá segui-lo.
Preparar seus documentos
Além do seu modelo de negócios, você precisará de vários documentos comerciais para garantir um empréstimo com a maioria dos credores. Isso pode incluir:
- Todos os documentos fiscais para o seu negócio
- Documentos de declaração de imposto pessoal
- Demonstrações financeiras para o seu negócio
- Quaisquer documentos legais que você tenha para operações comerciais
- Planeje despesas comerciais versus receita projetada
Tenha isso pronto antes de contatar a empresa. Chegar totalmente preparado vai inspirar mais fé e confiança no potencial do seu negócio.
Há quanto tempo você está no mercado?
Se você é novo no Ecwid, pode ser que esteja no mercado há apenas alguns dias, semanas ou meses, mas ainda pode se qualificar para um empréstimo empresarial.
Os credores geralmente querem ver empresas estabelecidas com pelo menos dois anos de renda documentada. No entanto, com ótimo crédito e garantias, isso pode não ser necessário.
Se você estiver nesta plataforma online e não tiver garantias no momento, pode haver credores online ainda dispostos a trabalhar com você. Claro, se você tiver receita gerada, esse é um ótimo começo, mas os credores on-line entendem que às vezes os empréstimos são necessários para construir seu negócio.
Quais despesas são essenciais?
Os credores querem ver o que seu dinheiro financiará.
Claro, isso garante que o dinheiro deles não estará comprando um iate para alguém em vez de financiar um negócio. No entanto, também mostra a eles que você pode planejar e coordenar as operações comerciais diárias.
Venha aos seus credores com um esboço detalhado das despesas comerciais atuais e projetadas e que tipo de receita essas despesas geram. Isso inclui o custo das operações comerciais diárias, bem como o custo de produção de seus produtos e serviços.
Vá em frente e inscreva-se!
Você dedicou trabalho e tempo, então agora é hora de entrar em contato com um credor. Se você decidiu buscar opções online, faça login na plataforma escolhida com seus planos em mãos. Em seguida, preencha todos os formulários obrigatórios e, por fim, clique no botão enviar.
Para credores com localização física, ligue e marque uma consulta, vista-se bem e prepare-se para responder às suas perguntas com atenção. Novamente, apresente o que você tem de melhor para estabelecer um bom relacionamento com seus credores em potencial. Com um plano sólido e confiança honesta no seu sucesso, nada pode atrasá-lo!
O que fazer quando seu empréstimo for rejeitado
Pode acontecer que seu pedido de empréstimo comercial seja rejeitado. Isso não é incomum. Na verdade, de acordo com o Relatório de 2024 sobre empresas empregadoras, 22 por cento das empresas empregadoras tiveram empréstimos comerciais negados nos últimos 12 meses. Outros 28 por cento foram aprovados apenas parcialmente.
Pressões económicas e uma crescente
Possíveis razões para as recusas
Primeiro, o mais importante é descobrir por que seu pedido de empréstimo foi rejeitado.
Na maioria das vezes, as cartas de rejeição são muito genéricas e podem não dar o motivo exato. A chave é entrar em contato com o credor e obter suas preocupações exatas.
Alguns dos motivos mais comuns para negação são:
- Crédito ruim
- Muita dívida
- Não há garantia suficiente
- Fluxo de caixa insuficiente
Alto risco indústria- Crédito ruim
Se seu crédito for ruim ou ruim, os credores podem concluir que você tem problemas para administrar suas finanças. Cobranças,
A solução é começar a reconstruir seu crédito fazendo uma série de
É um fato comum que a maioria dos relatórios de crédito tem informações incorretas e corrigir as imprecisões pode render 20 pontos ou mais. Mas, essencialmente, o melhor remédio é construir seu crédito com
Muita dívida
Os credores veem dívidas excessivas como um risco porque podem levar à inadimplência. E se você não pagar um empréstimo comercial, o credor pode confiscar propriedade comercial ou pessoal.
Se a sua recusa for baseada em dívidas excessivas, mas você tiver mais renda ou uma garantia, você pode renegocie seu empréstimo. Você também pode diminuir o seu existente dívida negociando com os credores uma solução favorável
Outra opção é consolide seus empréstimos e pagamentos.
Não há garantia suficiente
Uma garantia é usada como um meio de pagar o empréstimo se sua empresa não puder mais fazer os pagamentos. Mas se o valor dos seus ativos não cobrir uma parte significativa do empréstimo, um credor pode negar o pedido.
Quando isso acontece, você pode recorrer a empréstimos sem garantia,
Fluxo de caixa insuficiente
Os credores podem negar um empréstimo comercial se o seu nível de receita não suportar o pagamento do empréstimo, além de suas outras despesas comerciais. Os credores geralmente definem o valor mínimo de receita entre US$ 100,000 e US$ 250,000.
Ao mesmo tempo, a quantia exata de fluxo de caixa que os credores consideram razoável é subjetiva. Para ser aprovado com baixa receita, procure credores que tenham requisitos mais brandos.
Credores on-line ou alternativos geralmente são mais flexíveis se você estiver procurando apenas um empréstimo comercial de US$ 100,000 ou menos.
Alto risco Indústria
Alguns credores consideram certas indústrias como maior risco, devido às probabilidades de fracasso ou receita instável. Por exemplo, restaurantes e negócios imobiliários podem se enquadrar nessa categoria. A maioria dos credores listará os setores excluídos em seus sites ou nas letras miúdas do aplicativo.
Se você não tem certeza se o seu negócio se enquadra ou não em uma
Caso contrário, há muitos credores alternativos que não têm as mesmas restrições do setor, mas podem ter preços mais altos devido a juros e taxas mais altas.
No geral
Se o motivo da recusa do empréstimo for algo que você não pode mudar imediatamente, você pode procurar credores que aceitem seu negócio no estado atual.
Cada credor define requisitos para pontuação de crédito, tempo no negócio e receita. Você pode encontrar credores com requisitos mais flexíveis para melhorar suas chances de aprovação. Você pode precisar pagar juros mais altos nesses casos, mas uma avaliação cuidadosa do que você pode pagar versus o que você pode ganhar lhe dará as soluções certas.
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